Открыть счет в иностранном банке с каждым месяцем становится все сложнее. Ужесточаются требования к неснижаемому остатку, который клиент по условиям банка должен оставить на своем счету. Растут и банковские тарифы, а вместе с этим увеличивается пакет необходимых документов и объем необходимой для предоставления банку информации. Все больше иностранных финучреждений отказывается обслуживать компании, зарегистрированные в офшорных юрисдикциях. Более того, некоторые банки принялись за активную чистку своих портфелей от нежелательных клиентов. К примеру, банк в одностороннем порядке просто закрывает счет, и клиенту ничего не остается, кроме как направить банкиру реквизиты для перевода остатка средств.
У азиатских банков свои нюансы в клиентской политике: например, они категорически не любят открывать расчетные счета для резидентов СНГ. Эти и другие тесно связанные с ними актуальные вопросы рассматриваются в настоящей статье, причем особое внимание уделяется операциям с долларами США. Статья сопровождается следующими мнениями экспертов:
- Роль фильтра – публикация, в которой раскрывается роль и значение банка как фильтра, который запрещает выходить на рынок лицам, неспособным подтвердить происхождение своего капитала.
- Группа риска – публикация, посвященная проблеме, связанной с тем, что подход банков к открытию счета в последнее время перестал быть только формальным, что порождает определенные затруднения, в частности, для украинских бенефициаров.
Новые правила
Если еще пять-десять лет назад открыть счет в зарубежном банке было не так сложно, то сейчас без знания всех процедурных нюансов шансы на успешное открытие приравниваются к нулю. А все потому, что правила игры существенно изменились: если раньше банки боролись за каждого клиента, предлагая лучшие условия, а клиентам оставалось только выбрать банк, то сейчас банковские учреждения отбирают уже «своего» клиента, исходя из юрисдикции регистрации компании, вида деятельности, контрагентов, оборотов, неснижаемого остатка и пр.
Сегодня финансовые специалисты условно делят иностранные банки на пять групп: 1) банки Прибалтики; 2) банки Кипра; 3) европейские банки; 4) азиатские банки (Гонконг/Сингапур); 5) офшорные банки.
Так, прибалтийские банки осторожно и тщательно подходят к подбору клиентов, а некоторые стараются максимально сократить долю офшорных компаний в своем портфеле. Банки Кипра, например, ужесточают процедуру KYC («знай своего клиента») согласно новому постановлению кипрского центробанка. Данные требования коснулись не только процедуры открытия новых счетов, но и обслуживания уже действующих. Все чаще встречаются запросы от банков на повторную идентификацию клиента или предоставление информации/документов для обновления профайла.
Европа, в свою очередь, как всегда консервативна, но тем не менее открыта к переговорам. Многие европейские банки не хотят видеть в своем портфеле компании, зарегистрированные в офшорных юрисдикциях, но при выгодных для банка условиях (инвестиции в продукты банка или внушительный неснижаемый остаток) счет для такой компании все же может быть открыт. Большим плюсом европейских банков является неизменно высокий уровень обслуживания клиентов.
У азиатских банков — свои нюансы в клиентской политике: например, они категорически не любят открывать расчетные счета для резидентов СНГ. Кроме того, сама коммуникация с учреждением более сложна по сравнению с привычными европейскими стандартами.
Офшорные банки не отличаются высокой надежностью, но зато прохождение комплаенса для клиента будет более легким, чем в Европе или на Кипре.
Если вычеркнуть из списка те банки, которые не подходят компании по разным причинам, будь то жесткие требования к неснижаемому остатку, проблемы с корреспондентскими счетами, необходимость инвестировать в банковские продукты или жесткий комплаенс — в итоге выбор сократится до двух-трех финучреждений.
Долларовые трансакции
До недавнего времени европейские банковские учреждения без особых сложностей и опасений проводили долларовые платежи клиентов, иногда не запрашивая даже полный пакет подтверждающих документов по сделке.
Банки-корреспонденты больше не желают разбираться с многочисленными сомнительными платежами клиентов, подвергать риску свою репутацию и попадать под штрафные санкции со стороны финансового регулятора.
Найти банк-корреспондент — процедура длительная, и в некоторых случаях на присоединение может уйти более полугода.
Значительное число претензий, предъявляемых банками, касается характера трансакции. Например, платеж (вне зависимости от того, входящий он или исходящий), прежде чем зайти на счет получателя, проходит проверку службой финансового мониторинга банка.
В вопросе проведения трансакции между Украиной и зарубежным банком есть свои дополнительные подводные камни. Национальный банк Украины (НБУ) составил список иностранных банков, деятельность которых может быть связана с проведением рисковых операций. В поле зрения попали в основном прибалтийские банки, такие как Regionala investiciju banka (Латвия), Versobank (Эстония), ABLV Bank (Латвия), Rietumu Banka (Латвия). Но есть и другие участники из более престижных юрисдикций: Meinl Bank (Австрия), East-West United Bank (Люксембург), Bank Frick Co (Лихтенштейн), Bank Winter & Co. (Австрия).
НБУ разослал этот список украинским банкам для использования его в целях финансового мониторинга. Стоит отметить, что многие банки восприняли эту информацию не в качестве рекомендации, а как руководство к действию.
В современных условиях, когда правила постоянно меняются, для обеспечения бесперебойной работы бизнеса необходимо брать ситуацию в свои руки. Во-первых, следует грамотно продумать схему движения денежных средств. Для этого нужно знать особенности каждого банка по части проведения трансакций и взаимодействия с другими банковскими учреждениями. И всегда стоит помнить, что крупный банк — не панацея.
Во-вторых, необходимо построить с банком доверительные отношения. Не стоит ждать, пока вам направят запрос о предоставлении документов, лучше самостоятельно подготовить полный пакет документов перед проведением трансакции (ведь для предоставления сопутствующих документов вам понадобится огромное количество времени, в течение которого ваш счет может быть заблокирован).
Как ни странно, но коммуникация с банком играет не последнюю роль в функционировании счета. Если клиент имеет контакт с банком и положительную репутацию, он может рассчитывать на некоторые преференции со стороны банкиров, но это вовсе не означает, что они закроют глаза на отсутствие ряда требуемых документов. Добросовестному клиенту могут предоставить больше времени на сбор необходимых документов или информации.
Многие современные бизнесмены давно осознали, что вести все платежи через один счет очень рискованно. Несмотря на надежность банка и грамотное взаимодействие, все же всегда стоит иметь запасной вариант для проведения платежей. Все чаще компании открывают по два счета в разных юрисдикциях и разграничивают платежи на два потока. Таким образом, минимизируется риск резкого прекращения платежей по договору, поскольку всегда можно воспользоваться вторым счетом. Многим может показаться, что «запасной» счет — это излишество и напрасные дополнительные затраты, ведь ранее проблем со счетом не возникало. Но при прекращении платежей по счету бизнесмены рискуют лишиться выгодных контрактов или понести репутационные потери, что всегда стоит гораздо дороже.
Автор: А. СВАРИЧ
Источник: http://pravo.ua/article.php?id=100115032
Европейское банковское право переживает структурные изменения, связанные с повышением роли банков в осуществлении контроля за финансовыми потоками и применяемыми мерами по борьбе с терроризмом и отмыванием средств. На фоне внедрения многими европейскими государствами рекомендаций «Базель III», усиливающих пруденциальное регулирование, надзор и требования к риск-менеджменту банковского сектора, финансовые учреждения вынуждены ужесточать требования в процессе проведения комплаенс-процедуры для новых клиентов и их бенефициаров. Например, в Австрии и Германии, учитывая достаточно несложную процедуру регистрации бизнеса, именно банки исполняют роль фильтра, который запрещает выходить на рынок лицам, неспособным подтвердить происхождение капитала, или делает их деятельность весьма затратной. Также европейские банки при сопоставлении существенных рисков, связанных с клиентским портфелем, и незначительного заработка от обслуживания счетов чаще делают выбор не в пользу последнего. По обе стороны Атлантики известны случаи многомиллиардных штрафов, налагаемых контролирующими органами на банковские учреждения. Если говорить о счетах офшорных компаний, то ряд Директив ЕС, предусматривающих обмен информацией, не только повышает требования к предоставляемым документам, но и приводит к отказам в обслуживании юридических лиц, не соответствующих установленным требованиям.
Автор: А. НИЗЕЛЬСКИЙ
Источник: http://pravo.ua/article.php?id=100115032
Действительно, сроки открытия счетов значительно увеличились, а сама процедура скорее перестала быть формальной, нежели усложнилась. Сегодня банк хочет понимать бизнес клиента, характер денежных потоков и иметь хоть какую-то гарантию, что компания клиента — это не компания-однодневка, а реальный бизнес.
Сегодня украинским бенефициарам стоит забыть о желании открыть счет для своей компании в Великобритании, Гонконге и во многих банках, расположенных в офшорных зонах; даже кипрские банки относят украинских клиентов к группе с более высоким риском.
Самые известные банки в Великобритании — Barclays, Lloyds Bank и HSBC — не откроют счет английской компании, если собственники из таких стран, как Афганистан, Эквадор, Ливан, Северная Корея, Иран, Сирия, Украина и Россия.
В Республике Мальта процесс открытия счета может длиться до четырех-пяти месяцев, а Люксембург откроет счет и за месяц при условии, что бизнес клиента им понятен, предполагаемые обороты устраивают банк и могут быть обеспечены клиентом.
Автор: О. ВИНГЛОВСКАЯ
Источник: http://pravo.ua/article.php?id=100115032